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发布时间:2014-03-24 来源:新浪财经
 

香港白小姐传密正版/白小姐传密图本期/香港正版四不像图 www.akrzxh.com 在银行与企业间架起一座桥梁

  《融资导刊》记者梁仪

  王先生心情舒畅,急需为企业二次扩张的他通过和担保公司的合作,从银行获得贷款。作为一家民营企业的董事长,公司经营多年以来,从以前的名不见经传,到现在的小有

 
 名气,王先生深有感触地告诉记者,很多中小企业之所以难以获得银行的贷款支持,一个重要的原因是自身规模不够大,在与银行的交流中难以拿出有分量的本钱,这使得银行“难免会有这样那样的顾虑”。但是如果正确的选择了与担保公司合作,也许能成为融资的敲门砖。

  “融资难”问题成发展的瓶颈

  资料显示,目前我国中小企业最大的融资来源仍是各类银行,银行的一举一动都会对中小企业产生重大影响,有时甚至可以说是掌握着中小企业成长的“生杀大权”,有关人士在分析中小企业融资难时表示,绝大多数中小企业在资产规模上缺乏竞争力,导致他们在整个市场的产销链中处于弱势,“上游企业可以抬高售价,下游企业又可以压低购价”。对中小企业来说,很可能出现资金回流速度不够快,资金周转变数较大。如果公司的产品技术含量不够高,就很容易被别的企业模仿,这使得银行很难判断企业未来走向,贷款的风险就会增大。长期以来,银行偏爱资产规模较大的企业,除了这些企业的贷款能够更加容易收回外,还有一个很现实的状况:同样做一笔贷款,所需的程序和成本相差不大,但5000万元贷款和100万元贷款给银行带来的利润是完全不同的,“银行都有业绩考核,选大企业也无可厚非。”

  银行并非天生就对中小企业持有偏见,只不过相当一部分企业自身条件确实不好,银行不可能面面俱到。通讯、电力、交通、能源等行业是各家银行的必争之地。对中小企业来说,技术含量高、发展前景好的企业在贷款申请方面会有一定优势,“但这还远远不够。”据称,银行会同时考核企业内部财务运作及信用状况等,银行宁愿将一笔贷款发放给规模较小、但信用高的企业,也不愿意贷给规模大、信用差的企业。企业除提高信息透明度外,还有一个最重要的就是提供足额的担保,有了银行认同的担保,企业拿到贷款的可能性就非常大。

  担保公司起了桥梁作用

  都说担保公司在银行与中小企业之间架起了一座桥梁,但担保公司具体能为中小企业做些什么?很多中小企、个体工商户经营得不错,但因缺乏抵押物等,很难得到银行的贷款支持,担保公司应运而生,但由于进入门槛低,有些人根本不了解担保行业的运作规律就注册了担保公司,结果担保行业鱼龙混杂,如何选择一家有实力的担保公司才是企业的可靠保障呢?

  据了解,目前担保公司主要为中小企业提供贷款担保,具体包括企业流动资金贷款担保、个人经营性贷款担保等,还可以为企业提供投融资担保、履约担保等,企业需提供担保公司所需要的资料,由担保公司对企业的偿债能力进行评估。现在有些企业不愿意将企业的真实状况告知担保公司,宁愿花多点的费用,找那些经营不规范的公司担保。这样做偶尔也可能得到银行贷款,但由于担保公司运作的不规范,不利于与银行的合作,对企业的长期发展也会有负面影响。

  业内人士提醒,希望做强、做大的中小企业寻求担保的话还是应该找那些经营规范、运作专业的担保公司。担保公司主要是通过与银行合作来拓展业务的,担保公司的风险控制能力强、评估企业的能力强,银行就愿意与之合作。有实力的担保公司,他们有精通金融服务的专业团队,对企业的尽职调查及跟踪做得比较专业,所以,信誉好的担保公司一般都可以得到银行的认可并获得相应的贷款。

  既然银行如此看重担保,担保公司在中小企业融资中的作用就显而易见了。事实上,除了银行外,担保公司在中小企业融资过程中扮演着越来越重要的角色。在“中小企业融资难”这个老话题上,他们有自己的体会。

  担保业增强金融体系的安全性

  担保业的出现和发展有利于银行业长期稳健发展,有利于增强金融体系的安全性。

  资本是最重要的生产要素之一,在发展中国家,资本也是最稀缺的经济资源。企业在不同的发展阶段都面临资金短缺。到了成熟阶段,企业可以利用银行贷款,还可以通过资本市场发行债券或者股票。

  企业处在不同的发展阶段,需要不同的金融机构为之服务,也需要采取不同的金融工具融资。然而,以往国内一直忽视了这一基本融资规律,并错误地认为,银行应对于企业从出生到死亡不同阶段的融资需求一包到底。实际上,银行是包不了这么多的。该分出去的风险,银行一定要分出去。目前,银行业积累的大量不良信贷资产,多数都是由一般企业所担保的贷款。担?;沟某鱿忠约暗1R档姆⒄?,对于提高银行贷款的担保质量,提高贷款第二还款来源的可靠性,防范新的信贷风险,具有十分重要的作用和意义。

  其次,担保业通过提高市场交易主体的信用水平,扩大了借贷交易对象的范围,增加了借贷交易规模,促进了风险的合理配置,从而增加了社会总财富。

  中小企业贷款先担保

  某担保公司负责人告诉记者,“之所以需要担保公司,就是在企业尤其是中小企业无法取得银行授信时,通过获得担保公司的担保向银行申请贷款。”据介绍,很多中小企业无法直接获得银行贷款,通常就会寻求担?;沟陌镏?。企业发展一般要经历初创、成长、成熟、衰退四个阶段。在企业发展的不同阶段,其融资的风险是不同的。在初创时期,企业融资的风险十分高,这种融资的风险只有创业者本人承?;蛘哂捎肫涔叵得芮械那灼菖笥逊值?。到了成长时期,企业融资的风险也是比较高的,但是由于企业前景看好,风险资本乐于为企业成长提供权益资本。同样,与风险资本运作有相似之处的信用担?;?,也会在企业成长期和成熟期为企业融资提供信用担保。这便使低信用的企业获得银行信贷资金成为了可能??杉?,信用担?;沟某鱿?,扩大了银行可以贷款的对象范围。实际上,银行是将自身无法承担的那部分风险转移给了信用担?;股砩?。

  [链接]资料真实是关键

  中小企业贷款先担保已成为普遍现象,申请贷款担保的中小企业主要有两类,一种是导向性的,主要是确定的融资试点中小企业;另一种是市场性的,包括全市所有符合担保条件的中小企业。据介绍,对于前者,由于有各区县政府承担部分风险,在同等条件下,给予适当优惠;对于后者,则需要更加仔细和严密的调查分析。

  担保公司面临的风险比银行大得多,因为银行还有担保公司对其负责,而担保公司能够依靠的就是企业信用。所以,在审核是否给一家企业担保时,担保公司会非常慎重。所以在来访担保公司的中小企业中,并不是每一家都能获得最终担保。

  据介绍,中小企业申请贷款担保主要有以下几个步骤:

  第一,企业电话来访做自我简介,在这一关,工作人员就会剔除一些不符合资格的企业。

  第二,获得工作人员认可后,中小企业将提出正式申请。

  第三,实地调查,形成评估报告。担?;够崤沙隽礁鲆陨瞎ぷ魅嗽倍陨昵肫笠到胁莆裥畔⒑褪档乜疾斓?,并为提出申请的企业作出评估报告。

  第四,由独立的审保委员会根据评估报告对是否提供担保作出终裁,让申请企业获得最终担保。

  从以上四个步骤来看,最关键的是第三步,这一关会淘汰掉一半左右不符合条件的企业。在调查中,担保公司最忌讳的是企业财务信息作假,出现此类事件,往往一票否决。举一个例子,一家企业申请担保,当调查人员到公司要求提取电脑中的一些数据时,对方以停电为由拒绝,而调查人员发现该栋楼其他楼层并未停电。就凭这一点,担保公司在之后的调查中很难相信这家企业提供的信息是真实的!因此,对中小企业来说,真实的资料是获得担保的关键所在,很多企业最终没有得到担保,就是因为其信用让担保公司难以放心。”



  
  
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